Dans la nature, l’uniformité n’existe pas

BILLET DE L’ÉDITEUR

Tout comme dans la nature, en planification financière, l’uniformité n’existe pas. Ce n’est pas parce qu’une solution s’applique à votre voisin qu’elle sera bonne pour vous.

Pour l’établissement d’un programme financier adapté à votre situation, une rencontre où nous abordons des sujets importants, tels que vos besoins, l’analyse de votre situation financière et de vos objectifs de vie est indispensable. Il est faux de croire qu’un concept apprécié du plus grand nombre vous conviendra. L’incorporation des professionnels en est un bon exemple: cette mesure réclamée pendant plusieurs années et très populaire n’est peut-être pas la seule ou la meilleure solution pour vous. Si j’aborde cette question, c’est parce que, depuis quelques mois, une méthode a la cote dans le monde des services financiers, elle concerne la proposition d’une «solution clé en main» pour régler votre succession lors d’un décès. À l’origine, cette solution était proposée à des clients fortunés ayant une situation fiscale complexe. Mais depuis quelque temps, on tend à proposer à tout le monde ce service qui entraine des honoraires situés entre 10 000 et 15 000$, auxquels s’ajoute un pourcentage sur l’actif de la succession. Ces honoraires sont nettement exagérés pour régler une succession assez simple. Mon expérience m’a montré que le règlement d’une succession par soi-même peut même parfois aider les survivants à faire leur deuil. Avant de vous engager dans une situation complexe et onéreuse, demandez-vous si vous pouvez trouver une solution moins chère et aussi bonne pour vos héritiers. C’est un pensez-y bien!

SURVEILLEZ LES TAUX D’INTÉRÊT COMME VOUS SURVEILLEZ LA MÉTÉO!

Que nous annoncent les taux d’intérêt? Généralement, la baisse de ces taux annonce une économie en récession et, au contraire, une hausse des taux, une économie en progression ou bien, si les taux sont stables, c’est un signe de calme plat. Surveillez les taux d’intérêt comme vous consultez la météo. Au fait, avez-vous eu un bel été?

Réal Latulippe AVC
Conseiller en sécurité financière

FISCALITÉ

Un rappel des stratégies pour faire face aux nouvelles règles fiscales de 2019

Voulez-vous diminuer vos revenus passifs de l’année en cours? Vous avez plusieurs stratégies à votre disposition qui vous permettraient d’éviter le taux d’imposition plus élevé des sociétés pour les revenus passifs (REEA*).

Je vous fais quelques suggestions. Nous pourrions en discuter avec votre fiscaliste.

• Souscrire des contrats d’assurance-vie permanente exonérés d’impôt (par exemple, la société pourrait faire appel à des stratégies de placement pour les entreprises, à des stratégies de transfert d’actifs et de retraite pour les entreprises).
• Investir dans des instruments de placement enregistrés (par exemple, régimes de retraite individuels [RRI], convention de retraite [CR], stratégie de retraite individuelle).
• Revoir la composition de votre rémunération. Les salaires et les primes sont des revenus d’emploi. Ils sont également déduits du REEA.
• Si le salaire est raisonnable par rapport à l’emploi, vous pourriez verser un salaire à votre conjoint et à vos enfants.
• Réaliser des pertes en capital au cours de l’exercice.
• Investir dans des actifs à faible revenu imposable et à faible distribution.
• Rembourser les prêts d’actionnaires.
• Verser des dividendes à partir du compte de dividendes en capital (CDC).

Ce ne sont ici que quelques propositions, dont nous pourrions discuter ensemble.

* Revenu d’entreprise exploité activement (REEA)

ASSURANCES

L’Assurance invalidité: l’assurance qui paie mes dépenses en période de maladie ou à la suite d’un accident

La protection de son revenu en période d’invalidité est un volet indispensable à toute bonne planification financière. Celui qui est couvert par une assurance collective au travail n’aura que peu de décisions à prendre à ce sujet. Mais vous qui optez pour un contrat individuel, vous devez décider des montants destinés à votre protection et aux garanties.

DE QUEL MONTANT AI-JE BESOIN POUR ÊTRE BIEN PROTÉGÉ?

La rente d’invalidité est le montant auquel l’assuré a droit pendant une période d’invalidité. Contrairement à l’assurance collective, l’assurance individuelle vous permet de choisir le montant de votre rente mensuelle jusqu’à un montant maximum calculé selon les règles de votre compagnie d’assurance. Pour déterminer ce montant, l’assureur vous demandera des preuves de revenus, comme les états financiers de votre compagnie ou votre rapport d’impôt personnel. Une fois que l’assureur aura déterminé le montant maximum, c’est vous qui déciderez du montant de votre protection.

SANS REVENU, QUELLE SERAIT MA SITUATION FINANCIÈRE? COMBIEN DE MOIS JE POURRAIS TENIR SANS PIGER DANS MA RETRAITE?

La rente individuelle d’invalidité devrait couvrir au minimum les dépenses personnelles et la contribution aux dépenses familiales ou les obligations entrepreneuriales. Mais selon mon expérience, cette approche est un peu simpliste et ne tient pas compte de plusieurs facteurs, dont la durée de l’invalidité, les pertes financières réelles et l’impact sur les revenus futurs.

Pour la majorité des professionnels et des gens d’affaires établis, l’invalidité de courte durée ne représente pas un très grand risque financier. L’épargne accumulée dans leur CÉLI ou leur corporation pourra couvrir à court terme leurs besoins financiers à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Cependant, qu’en est-il d’une invalidité de longue durée? Plus elle durera, plus les pertes financières seront élevées et plus l’impact sera important sur les projets de vie. Sans revenu, quelle serait votre situation financière? Après combien de mois d’invalidité, seriez-vous obligé de «piger» dans votre fonds de retraite ou dans vos épargnes?

UNE PROBABILITÉ SUR DEUX D’ÊTRE INVALIDE? ALORS AUTANT ÊTRE BIEN PROTÉGÉ!

Vous êtes un jeune professionnel qui jouit de bons revenus et dont la carrière progresse. Vous avez un brillant avenir! Vous décidez d’économiser sur votre assurance invalidité. Bof! Les questions d’invalidité ne me concernent pas! Vous choisissez de défier les statistiques. La probabilité pour un jeune de 25 ans d’être frappé d’une invalidité de plus de 90 jours avant l’âge de 65 ans est presque d’une sur deux. Parmi les personnes âgées de 45 ans, 40% d’entre elles en souffriront avant l’âge de 65 ans. Quand les personnes de moins de 55 ans sont atteintes d’une invalidité supérieure à 90 jours, celle-ci dure en moyenne de 2,1 à 3,2 ans!

Mais voilà, pas de chance, le hasard vous a choisi! Vous ne retournerez pas au travail avant plusieurs mois et, le moment venu, vous le reprendrez avec peut-être une diminution physique ou cognitive.

Pendant cette période d’invalidité, vous ne pourrez plus cotiser à votre REER, vous accumulerez moins de revenus dans votre régime corporatif pour votre retraite ou pour la réalisation de vos projets. Une longue période passée sans utiliser votre champ de compétences ralentira votre progression professionnelle et vos possibilités de croissance des revenus. Votre invalidité pourrait affecter les revenus des autres membres de la famille et apportera son lot d’imprévus financiers, tels que des frais médicaux, la nécessité d’une adaptation ou d’une aide professionnelle, des frais financiers et d’autres imprévus.

Votre protection en cas d’invalidité est la pierre angulaire de votre planification financière. Vous devez prévoir au-delà de vos simples dépenses mensuelles, en incluant dans votre protection votre capacité d’épargne et vos éventuelles pertes de gains potentiels. Une invalidité de longue durée hypothèquera vos projets et mettra en péril vos objectifs de retraite.

Vous devriez maintenir votre degré maximal de protection jusqu’à la veille de votre retraite*. Les personnes ayant un salaire élevé touchent une rente d’invalidité inversement proportionnelle à leur revenu, donc plus vos gains antérieurs étaient élevés, moins votre rente d’invalidité sera généreuse.

Avant d’atteindre vos 55 ans, vous pouvez profiter de vos options d’achat garantis sur vos contrats individuels d’assurance. Également, à chaque année, je communique avec vous pour faire la mise à jour de vos protections. Si vous voulez diminuer le montant de vos primes, choisissez un délai d’attente plus long ou même deux délais, soit l’un de 30 et l’autre de 90 jours. Mais surtout, ne cherchez pas à «économiser» sur votre montant de protection.

Ne défiez pas les statistiques, vous pourriez être perdant!

Réal Latulippe, AVC
Conseiller en sécurité financière et représentant en épargne collective

* À certaines conditions, votre assurance invalidité peut être maintenue après l’âge de 65 ans, tant que vous travaillez.

Supposons un paiement jusqu’à l’âge de 65 ans et une indemnité mensuelle nette de 5200$ pour un revenu annuel de 100 000$.

En cas d’invalidé à l’âge de 45 ans, la somme totale que recevrait l’assuré serait de 1 248 000$; à 50 ans: 936 000$; à 55 ans: 624 000$; et à 60 ans: 312 000$.

Le taux de la rente mensuelle est inversement proportionnel au revenu brut. Il sera de:

• 62% pour un revenu annuel de 100 000$;
• 56% pour un revenu annuel de 150 000$;
• 51% pour un revenu annuel de 200 000$;
• 45% pour un revenu annuel de 300 000$;
• 41% pour un revenu annuel de 400 000$;
• 38% pour un revenu annuel de 500 000$.

INVESTISSEMENTS

Régime d’épargne étude (REEE)

En cette période de retour en classe, vous auriez avantage de choisir un régime d’épargne-étude pour votre enfant. Selon moi, c’est l’un des meilleurs programmes d’incitation à l’épargne conçu par nos gouvernements. Vous ne pouvez que gagner en souscrivant à ce programme. Mais attention, choisissez un programme simple, sans pénalité et sans conditions autres que celles prévues par la règlementation gouvernementale. Selon vos revenus, les subventions peuvent atteindre jusqu’à 30% de votre contribution annuelle. Appelez-moi pour en discuter!

NOUVEAU FONDS PROMETTEUR CHEZ FIDELITY INVESTISSEMENT: LEADERSHIP CLIMATIQUE

Le 18 mai dernier, Fidelity a lancé un nouveau fonds intitulé «Fidelity Leadership climatique» avec Hugo Lavallée comme gestionnaire. Hugo compte plus de 19 années chez Fidelity et a obtenu plusieurs prix de reconnaissance de l’Institut des fonds d’investissements. Hugo cible trois secteurs: Leaders: politiques et pratiques climatiques exemplaires, Fournisseurs de solutions: solutions pour lutter contre les changements climatiques (efficacité énergétique, construction écologique, transport durable et autres) et Réformateurs: amélioration des performances climatiques (par exemple, réduction de l’empreinte carbone).

En quelques mois seulement, ce nouveau fonds a atteint un rendement cumulatif de 8,50% (série F au 30 juin) et son indice de référence a été de 6,10%.

Soulignons que 6900 milliards de dollars américains par année devront être investis chaque année dans les infrastructures destinées aux énergies propres. D’ici 2030, les initiatives axées sur le climat pourraient générer 26 000 milliards de dollars américains en retombées économiques directes, car 130 pays ont pris ou songent à prendre des engagements pour atteindre la neutralité carbone et devront investir massivement pour réduire leurs émissions de CO².

RETRAITE

Retarder la RRQ à 70 ans?

Quand vient l’âge de la retraite, il est préférable parfois de retarder jusqu’à l’âge de 70 ans la perception des pensions gouvernementales et d’encaisser sans attendre les revenus de son fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). En repoussant le paiement des régimes publics de retraite, on obtient à vie une augmentation de la rente de 42%. Avec l’accroissement de l’espérance de vie, il est souvent intéressant de retarder la perception de son RRQ. Mais tout est une question de génétique et de votre état de santé. Cependant, si vous touchez votre RRQ trop tôt et que vous vivez vieux, vous pourriez le regretter, mais le contraire n’est pas vrai pour celui qui décède en étant «jeune retraité»!

Des rabais pour relancer les voyages!

Avec la reprise des voyages à l’étranger, plusieurs assureurs offrent d’importants rabais sur leurs assurances voyages. Ainsi, un grand assureur offre une couverture annuelle au prix d’une assurance pour un seul voyage!

La majorité des assureurs proposent des couvertures pour les soins médicaux d’urgence, qui englobent la COVID-19. Ces offres s’appliquent aux voyages de courte et de longue durée, et on pense ici aux «Snowbirds.» Vous pouvez donc recommencer à voyager en toute sécurité.

Appelez-moi! Je serais heureux de répondre à vos questions pour vous faire connaître nos offres plus en détail.

Bon voyage!

* Nous assurons également les visiteurs étrangers au Canada pour de courts ou de longs séjours en sol canadien.

SERVICES FINANCIERS RÉAL LATULIPPE PARTENAIRE DU GROUPE FINANCIER HORIZONS

Groupe Financier Horizons notre partenaire en assurance de personnes et en fonds distinct, nous donne accès aux produits et aux services de plus d’une vingtaine d’assureurs canadiens. Ce partenariat, vous permet de bénéficier des tout derniers concepts et des meilleures offres en assurance de personnes et en fonds distinct sur le marché canadien.